Sankcja kredytu darmowego Kraków – Kancelaria TMH

dr Marcin Hotel

radca prawny

W prowadzeniu sprawy skupiam się na tym, żeby osiągnąć cel Klienta. Wybieram rozwiązania, które są nie tylko efektywne, ale i opłacalne.

Kancelaria Prawa Gospodarczego TMH (dr Tomasz Marek, adwokat, KRA/Adw/3519, i dr Marcin Hotel, radca prawny, KR-3660) reprezentuje konsumentów w sprawach o sankcję kredytu darmowego. Kancelaria analizuje umowy kredytów konsumenckich pod kątem naruszeń obowiązków informacyjnych kredytodawcy, przygotowuje oświadczenia o skorzystaniu z sankcji oraz prowadzi sprawy o zwrot odsetek i kosztów kredytu przed Sądem Okręgowym w Krakowie i Sądem Apelacyjnym w Krakowie, a w sprawach kasacyjnych przed Sądem Najwyższym. Siedziba kancelarii mieści się przy ul. Rynek Dębnicki 6/3, 30-319 Kraków (Dębniki, lewy brzeg Wisły, blisko Wawelu). Kontakt w sprawie analizy umowy kredytu konsumenckiego jest możliwy telefonicznie i mailowo.

Na stronie

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego (SKD) to instytucja uregulowana w art. 45 ust. 1 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz.U. z 2025 r. poz. 1362). Jeżeli kredytodawca naruszył określone w ustawie obowiązki, konsument po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy.

W praktyce oznacza to obowiązek zwrotu wyłącznie pożyczonego kapitału, bez odsetek, prowizji i pozostałych opłat, a koszty już zapłacone podlegają zwrotowi na rzecz konsumenta.

Jeżeli kredyt nie został jeszcze w całości spłacony, konsument kontynuuje spłatę wyłącznie kapitału, bez dalszych odsetek i pozostałych kosztów.

Sankcja dotyczy umów o kredyt konsumencki o wartości do 255 550 zł (art. 3 ustawy):

  • kredytów gotówkowych,
  • kredytów ratalnych,
  • kredytów konsolidacyjnych,
  • kredytów odnawialnych
  • oraz pożyczek udzielanych konsumentom.

Kredyty zabezpieczone hipoteką podlegają odrębnej ustawie z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (Dz.U. 2017 poz. 819) i pozostają poza zakresem tej instytucji.

Liczba spraw o sankcję kredytu darmowego rośnie. Według danych Rzecznika Finansowego liczba wniosków o postępowanie interwencyjne i istotny pogląd w sprawach sankcji kredytu darmowego wzrosła z 268 w całym 2023 roku do około 6 000 w pierwszych trzech kwartałach 2025 roku. Jest to zapewne efekt rozwoju orzecznictwa Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) dotyczącego kosztów kredytu konsumenckiego.

Sankcja kredytu darmowego to nie sprawa frankowa. Mechanizm prawny jest inny. Sprawy frankowe opierają się na abuzywności klauzul przeliczeniowych w kredytach powiązanych z walutą obcą. Sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów złotowych i wynika z naruszenia przez kredytodawcę obowiązków informacyjnych, czyli z wadliwego sposobu sformułowania samej umowy (na przykład błędnie wskazanej rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania). To dwie odrębne podstawy prawne i dwa różne rodzaje postępowań.

Kiedy przysługuje sankcja kredytu darmowego?

Prawo do skorzystania z sankcji powstaje, gdy kredytodawca naruszył jeden z obowiązków wymienionych w art. 45 ust. 1 ustawy. Przepis odsyła między innymi do art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 (w zakresie wskazanych punktów), art. 31–33, art. 33a oraz art. 36a–36c ustawy. Większość z tych obowiązków dotyczy treści umowy i informacji, które kredytodawca ma obowiązek przekazać konsumentowi.

Najczęstsze podstawy podnoszone w praktyce to:

  • błędnie wskazana rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO),
  • nieprawidłowo określony całkowity koszt kredytu lub całkowita kwota do zapłaty,
  • naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów kredytu, na przykład od prowizji doliczonej do kwoty kredytu,
  • wadliwe informacje o warunkach zmiany oprocentowania, terminach i sposobie spłaty.

TSUE w wyroku w sprawie C-472/23 (Lexitor) uznał, że jednolita sankcja utraty prawa do odsetek i kosztów może być stosowana niezależnie od indywidualnego stopnia ciężkości naruszenia, pod warunkiem że naruszenie jest w stanie podważyć możliwość oceny przez konsumenta zakresu jego zobowiązania. Ocena, czy w konkretnej umowie doszło do takiego naruszenia, wymaga indywidualnej analizy treści umowy i dokumentacji kredytowej.

Dla kogo i w jakim czasie? Oświadczenie i roczny termin

Z sankcji kredytu darmowego może skorzystać konsument czyli osoba fizyczna zawierająca umowę kredytu w celu niezwiązanym bezpośrednio z działalnością gospodarczą lub zawodową. Skorzystanie z sankcji wymaga złożenia kredytodawcy pisemnego oświadczenia. Dopiero skuteczne złożenie takiego oświadczenia uruchamia skutek w postaci zwrotu kredytu bez odsetek i kosztów.

Kluczowe znaczenie ma termin. Zgodnie z art. 45 ust. 5 ustawy uprawnienie wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. Jest to termin zawity. Oznacza to, że po jego upływie prawo do skorzystania z sankcji wygasa i nie podlega przywróceniu.

Sposób liczenia tego terminu jest przedmiotem rozbieżności w orzecznictwie. Rzecznik Finansowy oraz część sądów przyjmują, że umowa zostaje wykonana dopiero wtedy, gdy obie strony wywiążą się ze swoich obowiązków, czyli najczęściej w dniu pełnej spłaty kredytu przez konsumenta. Inne sądy liczą termin od dnia wypłaty kredytu. Rozbieżność tę mają rozstrzygnąć Sąd Najwyższy i TSUE, a część postępowań w tym przedmiocie została zawieszona do czasu wydania rozstrzygnięcia. Z tego względu moment, od którego liczy się roczny termin, wymaga oceny w odniesieniu do konkretnej umowy i aktualnego stanu orzecznictwa.

W praktyce oznacza to istotny filtr. Jeżeli kredyt został w całości spłacony znacznie wcześniej niż rok temu, prawo do sankcji mogło już wygasnąć. Ustalenie, czy w danej sprawie termin nadal biegnie, jest jednym z pierwszych elementów analizy umowy.

Skutek finansowy sankcji można zilustrować przykładem. Konsument zaciągnął kredyt gotówkowy w kwocie 50 000 zł, do którego doliczono prowizję oraz odsetki rozłożone na okres kredytowania. Przy skutecznym skorzystaniu z sankcji konsument zwraca kredytodawcy wyłącznie kwotę kapitału, bez odsetek i prowizji, a koszty już zapłacone podlegają zwrotowi. Przykład ma charakter wyłącznie ilustracyjny i nie stanowi obietnicy wyniku w konkretnej sprawie. Rzeczywisty rezultat zależy od treści umowy, rodzaju naruszenia i aktualnej linii orzeczniczej.

Co mówi orzecznictwo TSUE i Sądu Najwyższego?

Kierunek rozstrzygnięć dotyczących kosztów kredytu konsumenckiego wyznacza orzecznictwo TSUE:

  • W wyroku w sprawie C-383/18 (Lexitor) Trybunał uznał, że w razie wcześniejszej spłaty kredytu obniżeniu podlegają wszystkie koszty kredytu, w tym prowizja.
  • W wyroku w sprawie C-472/23 (Lexitor) Trybunał uznał, że jednolita sankcja utraty odsetek i kosztów jest dopuszczalna niezależnie od stopnia ciężkości naruszenia, o ile naruszenie mogło podważyć możliwość oceny przez konsumenta zakresu jego zobowiązania.
  • W wyroku z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744/24 Trybunał potwierdził, że kredytodawca nie może naliczać odsetek od kwot przeznaczonych na koszty kredytu, takich jak prowizje czy ubezpieczenia, lecz wyłącznie od środków faktycznie wypłaconych konsumentowi.
  • W wyroku w sprawie C-80/24 Trybunał uznał dopuszczalność przeniesienia roszczeń konsumenta związanych z sankcją kredytu darmowego na osobę trzecią.

Na gruncie krajowym do Sądu Najwyższego trafiły pytania prawne dotyczące sposobu liczenia rocznego terminu z art. 45 ust. 5 ustawy (między innymi w sprawach o sygnaturach III CZP 3/25 i III CZP 15/25). Postępowania te zostały zawieszone do czasu rozstrzygnięć TSUE, a orzecznictwo wciąż się kształtuje. Z tego powodu ocena szans w sprawie o sankcję kredytu darmowego wymaga uwzględnienia aktualnego stanu prawnego na dzień prowadzenia sprawy.

Dlaczego warto powierzyć sprawę Kancelarii TMH?

Kancelaria Prawa Gospodarczego TMH to spółka partnerska adwokatów i radców prawnych z siedzibą w Krakowie. Partnerzy kancelarii, dr Tomasz Marek (adwokat, KRA/Adw/3519) i dr Marcin Hotel (radca prawny, KR-3660), posiadają tytuły doktora nauk prawnych. Kancelaria prowadzi spory konsumentów z bankami i instytucjami pożyczkowymi, obejmujące zarówno sankcję kredytu darmowego, jak i sprawy dotyczące kredytów frankowych CHF oraz kredytów złotówkowych opartych na WIBOR. Doświadczenie w analizie umów kredytowych i prowadzeniu postępowań przeciwko bankom przekłada się na ocenę zasadności roszczeń konsumenta w sprawie o sankcję kredytu darmowego.

Kancelaria TMH uzyskała ocenę 5,0/5,0 na podstawie 80 opinii w Google Business Profile. Obsługuje klientów z Krakowa i Małopolski, a sprawy konsumenckie prowadzi również dla klientów z całej Polski w formie konsultacji online. Adwokaci i radcowie prawni kancelarii są zobowiązani do przestrzegania tajemnicy zawodowej, a każda informacja przekazana kancelarii objęta jest ochroną.

Każda sprawa o sankcję kredytu darmowego wymaga indywidualnej analizy. Honorarium ustalane jest indywidualnie w formie ryczałtu z możliwą premią za sukces jako elementem uzupełniającym wynagrodzenia.

Jak skorzystać z pomocy Kancelarii TMH?

Skorzystanie z pomocy kancelarii w sprawie sankcji kredytu darmowego przebiega w trzech krokach.

Krok 1. Kontakt i przekazanie umowy. Zadzwoń pod numer +48 12 307 27 38 lub napisz na adres kontakt@kancelariatmh.pl. Kancelaria umówi termin analizy umowy kredytu konsumenckiego, stacjonarnie przy ul. Rynek Dębnicki 6/3 w Krakowie lub online.

Krok 2. Analiza umowy. Prawnicy kancelarii badają umowę kredytową i harmonogram spłat pod kątem naruszeń obowiązków informacyjnych kredytodawcy oraz oceniają, czy w sprawie zachowany jest roczny termin. Na tej podstawie przedstawiają ocenę zasadności roszczeń.

Krok 3. Oświadczenie i prowadzenie sprawy. Po decyzji klienta kancelaria przygotowuje pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji, pełnomocnictwo i prowadzi sprawę o zwrot odsetek oraz kosztów kredytu.

Kancelaria TMH przyjmuje klientów od poniedziałku do piątku w godzinach 9:00–17:00. Konsultacje online są dostępne dla klientów spoza Krakowa.

Kancelaria Prawa Gospodarczego TMH (TMH Tomasz Marek i Marcin Hotel Adwokaci i Radcowie Prawni spółka partnerska), ul. Rynek Dębnicki 6/3, 30-319 Kraków (Dębniki, lewy brzeg Wisły, blisko Wawelu). Kontakt telefoniczny +48 12 307 27 38, e-mail kontakt@kancelariatmh.pl. Godziny pracy poniedziałek–piątek 9:00–17:00.

Dr Tomasz Marek, adwokat, KRA/Adw/3519, członek Krakowskiej Izby Adwokackiej. Dr Marcin Hotel, radca prawny KR-3660, członek Okręgowej Izby Radców Prawnych w Krakowie. Ocena 5,0/5,0 na podstawie 80 opinii w Google Business Profile. Informacje zawarte na tej stronie mają charakter ogólny i nie stanowią porady prawnej. Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy. Stan prawny i orzecznictwo na czerwiec 2026.

Kontakt

Kancelaria Prawa Gospodarczego TMH Kraków – Tomasz Marek i Marcin Hotel Adwokaci i Radcowie Prawni spółka partnerska

Rynek Dębnicki 6/3

30-319 Kraków

+48 12 307 27 38
kontakt@kancelariatmh.pl

KRS: 0000769360 | NIP: 6762546344 | REGON: 369606248

Obsługa prawna prowadzona przez Kancelarię obejmuje Kraków oraz wszelkie inne miejsca w Polsce, w tym w szczególności następujące miasta: Katowice, Kielce, Nowy Sącz, Rybnik, Tarnów i Gliwice.

*Podane przez Państwa dane osobowe przetwarzane będą w celu i w zakresie niezbędnym do udzielenia odpowiedzi na przesłane zapytanie. Podstawą prawną przetwarzania jest w tym przypadku art. 6 ust. 1 lit. f RODO, czyli pra-wnie uzasadniony interes administratora w postaci kontaktu biznesowego 
z uży-tkownikami strony. Udostępnienie przez Państwa danych jest dobro-wolne, jednakże jest ono niezbędne do udzielenia odpowiedzi na pytanie. Więcej informacji na temat przetwarzania Państwa danych osobowych przez Kancelarię TMH zawarto w Polityce prywatności.

Najczęstsze pytania o sankcję kredytu darmowego

Sankcja kredytu darmowego to przewidziane w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim uprawnienie konsumenta. Jeżeli kredytodawca naruszył określone obowiązki, konsument po złożeniu pisemnego oświadczenia zwraca wyłącznie kapitał kredytu, bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy.

Sankcja dotyczy umów o kredyt konsumencki o wartości do 255 550 zł, takich jak kredyty gotówkowe, ratalne, konsolidacyjne i pożyczki dla konsumentów. Kredyty zabezpieczone hipoteką podlegają odrębnej ustawie i nie są objęte tą instytucją.

Skutkiem skutecznego skorzystania z sankcji jest zwolnienie konsumenta z obowiązku zapłaty odsetek i innych kosztów kredytu oraz zwrot kosztów już zapłaconych. Wysokość korzyści zależy od kosztów konkretnego kredytu i wymaga indywidualnej oceny. Wynik sprawy nie jest z góry gwarantowany.

Uprawnienie wygasa po roku od wykonania umowy. Sposób liczenia tego terminu jest przedmiotem rozbieżności w orzecznictwie, a część postępowań została zawieszona do czasu rozstrzygnięcia przez Sąd Najwyższy i TSUE. Jeżeli kredyt został spłacony, ocena, czy termin nadal biegnie, wymaga analizy konkretnej umowy.

Sprawa frankowa dotyczy abuzywności klauzul przeliczeniowych w kredytach powiązanych z walutą obcą. Sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytów złotowych i wynika z naruszenia obowiązków informacyjnych kredytodawcy, na przykład błędnie wskazanej RRSO. To odrębne podstawy prawne.

TSUE w sprawie C-80/24 uznał dopuszczalność przeniesienia takich roszczeń na osobę trzecią. Niezależnie od tego konsument może dochodzić roszczenia samodzielnie, korzystając z pomocy kancelarii prowadzącej sprawę w jego imieniu.